Как накопить на первый взнос по ипотеке

Значение первоначального взноса при покупке жилья через ипотеку

Первоначальный взнос – это обязательное условие предоставления ипотечного кредита на покупку недвижимости практически во всех российских банках. Таким нехитрым способом потенциальный заемщик подтверждает дисциплинировать и платежеспособность. К тому же, как уверяют эксперты, чем больше первоначальный взнос, тем меньше риски для банка и выше вероятность одобрения заявки. Как правило, минимальная планка для первоначального взноса по ипотеке составляет 15-20% от стоимости квартиры. 

Как рассчитать необходимую сумму 

С одной стороны, первый взнос по ипотеке в разы меньше полной стоимости жилья. С другой стороны, речь идет все же о немалых деньгах, которые тоже нужно где-то взять. Предложений с нулевым первоначальным платежом крайне мало, при этом процент отказов по ним крайне высок. 

С учетом среднерыночной стоимости квадратного метра в двухкомнатных квартирах в Москве и регионах, жителям столицы для оформления ипотечного займа нужно иметь на руках не менее 1,5-2 миллионов рублей, в субъектах РФ перед обращением в банк придется накопить порядка 700 тысяч рублей.

Стратегии накопления средств 

Согласно данным Росстата, средняя зарплата по России находится на уровне 40 тысяч рублей. То есть, если следовать популярному совету и откладывать от ежемесячного дохода 10%, то упомянутые выше 700 тысяч можно накопить за 16 лет, если зарабатывает один человек, или 8 лет, если в паре работают и муж, и жена. Отсюда следует простой вывод, чтобы стать владельцем собственного жилья в обозримом будущем к стратегии с 10% от доходов следует добавлять дополнительные способы заработка.

Также не стоит забывать о том, что банк при рассмотрении заявки смотрит кредитную историю заемщика. Если она плохая, в ипотечном кредите может быть отказано. Тем не менее, есть способы для улучшения кредитной истории или недопущения ее ухудшения.

Планирование бюджета и сокращение издержек

Уверены, что покупка квартиры – это отличная мотивация для более тщательного планирования и экономии бюджета. Авторитетные финансисты рекомендуют использовать для этих целей золотое правило распределения денежных поступлений: 

50% – это повседневные траты, от которых никуда не деться: питание, проезд на общественном транспорте, обслуживание личного автомобиля, покупка одежды, оплата коммунальных услуг и т.д. 

30% – это именно та часть, которую нужно откладывать на специально открытый для этого счет для накопления первого взноса по ипотеке. 

20% – необязательные, но важные для любого человека траты, которые поднимают настроение и приносят радость: путешествия, подарки себе и близким, походы в кафе и рестораны, развлечения. 

Инвестирование и увеличение доходов.

Чтобы процесс накопления средств пошел быстрее, деньги не должны лежать мертвым грузом под матрасом – вкладывайте их в доходные инструменты. Например, семья может:

• Приобретать ценные бумаги крупных компаний, позволяющие получать доход в среднем на 1-3%, выше,чем по стандартным банковским вкладам.
• Открыть индивидуальные инвестиционные счета на каждого супруга и ежегодно вносить на них по 400 тысяч. Средняя доходность подобных накоплений составляет 15-16%. Открывается ИИС на 3 года. 
• Инвестировать часть накоплений в высокорискованные инструменты: инвестиции в IPO высокотехнологичных компаний, торговые роботы и т.д. 

Инвестиции – это неплохая возможность для получения дополнительного дохода, но не гарантированная. И если с накопительными счетами и вкладами все понятно – вы кладете определенную денежную сумму и точно знаете, сколько снимите через год, с инвестиционными инструмента прогнозировать что-то очень непросто. 

Дополнительные источники дохода

В качестве дополнительного источника доходов можно рассмотреть возможность подработки по основному месту работы. Например, по согласованию с работодателем некоторые специалисты оформляются на полторы ставки, чтобы брать на себя больше дел и соответственно получать увеличенную заработную плату. 

Ваше хобби также способно приносить дополнительный доход. Попробуйте совместить приятное с полезным. Это может быть, что угодно — маникюр, свадебный макияж и прически, фотосессии, репетиторство, выполнение студенческих работ или обучение игре на гитаре. 

Практические советы

1. Оптимизируйте расходы. Для начала приучите себя записывать все доходы и расходы в блокнот. Также для этих целей можно использовать специальные приложения. Принцип работы подобных программ прост – в начале месяца пользователь указывает сумму бюджета и ежедневный лимит, а затем ежедневно заносит все расходы. Как только лимиты будут превышены, приложение автоматически пересчитает их с учетом оставшихся до конца месяца средств.

Также стоит отказаться от незапланированных и нецелесообразных трат. Конечно, если вы много работайте, имеете право переодически радовать себя вкусным ужином в ресторане или походом в театр. Но ежедневные поездки на такси, бар или ночной клуб каждые выходные, пирожные после стресса и пицца несколько раз в неделю незаметно «съедают» вашу зарплату. Ради крупной покупки от приятных мелочей можно отказаться, если не полностью, то хотя бы частично. 

Просто посчитайте. Утром вы не успели встать вовремя и не выпили кофе. По пути на работу вы покупаете стакан бодрящего напитка за 200 рублей. То есть путем нехитрых подсчетов получаем, что в месяц на кофе вы потратите 4000 рублей, а в год – уже 48 000 рублей. 

Если вы твердо намерены накопить на первый взнос для оформления ипотеки, хотя бы на время забудьте о дорогих развлечениях. Гуляйте в парке, посещайте бесплатные мероприятия, читайте, ездите на дачу к друзьям или родственникам. Научитесь готовить ресторанные блюда дома – подобное умение обязательно пригодится вам и в новой квартире! 

Создание автоматического сберегательного счета

Речь идет о специальном виде накопительного счета, владелец которого в автоматическом режиме пополняет его на фиксированную сумму через определенные промежутки времени. Например, вы можете создать автоперевод в размере 20 000 рублей карточного счета в день получения заработной платы. 

Перед открытием сберегательного счета проконсультируйтесь относительно того, как начисляются проценты на остаток, можно ли снять деньги, если что-то пойдет не так. Выгодно ли хранить деньги на вкладе, решать лишь вам. Например, на сберегательном счете Екатерины хранится 250 тысяч. На вклад начисляется 4% годовых. Если ежемесячно счет будет пополняться на 20 800, то через три года на счете уже будет сумма в размере 998 800 рублей, плюс девушка получит доход 56 937 рублей. Общий размер накоплений составит 1 055 197 рублей.

Подводим итоги

Чтобы быстро накопить средства на первый взнос по ипотеке требуется тщательное планирование и распределение бюджета, оптимизация всех расходов. По возможности избегайте спонтанных покупок и бесполезных трат. Для ускорения процесса стоит рассмотреть возможность инвестиций накоплений или хотя бы размещение их под проценты на сберегательном счете. 

Главное – четко поставить цель и стремиться к ее достижению во что бы то ни стало!