Что такое кредитный скоринг

Определение

Скоринг — это система, автоматически выполняющая оценку кредитоспособности человека, подавшего заявку на займ.

Каждая организация устанавливает настройки системы на свое усмотрение. Поэтому, если в одной МФО заемщика ждал отказ, то это не означает, что и в другой будет то же самое. О том, как повысить свои шансы на одобрение займа, мы рассказали в этой статье.

Каждая ситуация с решением об одобрении или отказе индивидуальна и представляет собой итог сложных расчетов, где учитываются потенциальные риски, данные проверки кредитной истории и анализ персональных данных клиента.

Принципы оценки

Скоринговая система оценивания работает с большим объемом данных заемщика: начиная от изучения информации о ранее выданных кредитах, заканчивая личными поведенческими особенностями. Программа выделяет черты, характеризующие человека как благонадежного заемщика, а также те, которые говорят об обратном.

Проанализированные данные сравниваются со статистической информацией, в результате чего заемщику присваивается балл по каждому из критериев. Каждый пункт имеет свою значимость баллов: все зависит от приоритетов, установленных компанией в скоринговую систему. Например, для некоторых МФО будет более важным показателем свежая задолженность по коммунальным платежам нежели давняя просрочка по кредиту.

Правила, которыми руководствуется скоринговый софт МФО, обычно не разглашаются. Но все же можно выделить общие для всех организаций принципы:

1. Задаются параметры общей оценки заемщика, исходя из персонализированных данных: ФИО, даты рождения, адреса места прописки и проживания, семейного положения, места работы, наличия недвижимости и прочего имущества, размеру ежемесячного дохода и кредитной истории.
2. Отправляется запрос к данным статистики по открытым базам касаемо ранее выданных займов и кредитов. Так получаются сведения от Федеральной службы судебных приставов, Федеральной налоговой службы, Бюро кредитных историй.
3. Сопоставляются данные по клиенту и требования микрофинансовой организации, результат сопоставления — итоговый скоринговый балл.

Бывают ситуации, когда заявка обрабатывается специалистом вручную. Особенно это актуально для заемщиков с «чистой» кредитной историей, т.е. для тех, кто ни разу не обращался за займами и кредитными средствами.

Результаты системы скоринга носят характер рекомендации, а выдавать займ или нет — принимает решение кредитный менеджер.

Значение для заемщика

Выполнение всех денежных обязательств своевременно является гарантом хорошего балла в результате оценивания и лояльного отношения со стороны кредитных организаций. Личный кредитный рейтинг — это «внешний вид» заемщика, который оценивается банками в первую очередь.

Балл, подсчитанный скоринговой системой, влияет на следующие аспекты:

• сумму, одобренную к выдаче: если балл находится на пограничных значениях, то одобряется меньшая сумма. Это нужно, чтобы посмотреть, насколько благонадежен заемщик, как он будет выполнять свои кредитные обязательства, и можно ли в следующий раз выдать ему большие денежные средства;
• процентную ставку за пользование займом: чем выше скоринговый балл, тем более лояльные условия готовы предоставить банки;
• итоговое решение: клиенты с высоким баллом с высокой долей вероятности получат одобрение на займ в отличие от тех, чья репутация подпорчена просрочками по платежам и взысканиями заемных денежных средств через органы суда.

Срок хранения кредитной истории — 7 лет. Поэтому, чтобы рассчитывать на получение серьезной суммы в кредит нужно поддерживать ее в порядке.

Практические советы

Несмотря на то, что кредитные организации не раскрывают всех деталей проведения скорингового анализа, общая информация о подсчете баллов известна. Поэтому заемщик может предпринять некоторые действия, которые изменят ход проверок в лучшую сторону и повысят итоговый балл. Так увеличится не только шанс на одобрение выдачи кредита, но и доступная сумма.

Важно! Повлиять на результаты скоринга моментально не удастся. Поэтому при планировании подачи заявки на займ действия, направленные на повышение скорингового балла, нужно предпринимать заблаговременно.

Правила для повышения скорингового балла

1. Заполняйте анкетные данные правильно. Указывайте лишь достоверные сведения, чтобы в результате проверки не выяснилось несоответствие реальных доходов с заявленными и пр. Также особое внимание необходимо уделить корректности реквизитов документов (паспорта, СНИЛС и ИНН).
2. Соблюдайте требования организации, в которой запрашиваете кредит. Если от заемщика требуется пакет документов, больше стандартного, не стоит пренебрегать требованием, поскольку это будет расценено как намеренное утаивание информации и, как следствие, снижение рейтинга.
3. Погасите имеющиеся задолженности. Система скоринга непременно сделает запрос в БКИ, где будут отражены все данные об имеющихся долговых обязательствах и уклонении от выплат по ним. Погашение просроченных платежей и долгов повысит шанс на одобрение кредита. При этом кредитная история не будет улучшена в тот же день, однако с этого момента вы будете характеризоваться как более благонадежный заемщик.
4. Закрытие действующих кредитных договоров. Если общая кредитная нагрузка заемщика велика, то это показатель финансовых проблем и низкой платежеспособности.  Скоринговый балл от этого значительно снизится. Рекомендуется понижать долговую нагрузку также до подачи заявки на кредит. Понизить ее можно, снизив лимиты на кредитных картах, закрыв незначительные займы и кредиты, а также избавившись от ненужных кредиток.
5. Использование кредитной карты. Получить кредитку в банке значительно проще, нежели кредит. Но их применение и более выгодно, поскольку действует беспроцентный период на использование кредитных средств. Если регулярно применять такую карту и не допускать просрочек и долгов по ней, то спустя некоторое время пользования ею кредитный рейтинг с высокой долей вероятности повысится.
6. Оформление займов в микрофинансовых организациях. Некоторые МФО специализируются на выдаче маленьких займов для улучшения кредитной истории. То есть, если вовремя погашать долговые обязательства, это непременно отразится в БКИ (обновление информации происходит через несколько недель). 
7. Проверяйте кредитную историю на наличие ошибок. О том, как проверить КИ, мы подробно рассказали здесь.

Также необходимо помнить о том, что нельзя подавать заявки на кредит просто ради интереса «одобрят или нет». Большое количество заявок негативно скажется на скоринговой оценке.

Заключение

Даже если сейчас вы не нуждаетесь в заемных деньгах, это не означает, что в будущем не возникнет необходимости обратиться в банк или МФО за кредитом. А потому, необходимо формировать положительный кредитный рейтинг на протяжении всей жизни.

Сегодня скоринг является общепринятой технологией оценивания заемщика, что позволяет кредитным организациям быстрее и эффективнее принимать решения по поводу выдачи денежных средств.

Пренебрежительное отношение заемщика к выполнению финансовых обязательств приведет к понижению итогового балла по скорингу и отказу в предоставлении денег во всех кредитных организациях без исключения.