Что такое кредитный рейтинг и как его улучшить

Формирование кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг формируется и обновляется автоматически на основе вашей истории по займам:

1.  В расчет включаются как текущие, так и прошлые просрочки. Учитываются их количество, величина, продолжительность и давность. Даже если просрочки произошли в прошлом, они негативно сказываются на истории.

2. Чем больше вы вносите платежей после погашения задолженностей, тем лучше для вашего рейтинга. Это показывает восстановление вашей финансовой стабильности и способность своевременно исполнять обязательства после временных проблем.

3. Большое количество заявок на займы ухудшают историю. Это создает впечатление финансовых трудностей и стремления быстро найти деньги.

4. Обращения к различным типам кредиторов, например, к банкам и микрофинансовым организациям, также учитываются. 

5. Большое количество активных займов показывает на высокий риск одновременного выполнения обязательств. Однако успешное погашение крупных ссуд в прошлом является положительным знаком.

По состоянию на 2021 года в Реестре ЦККИ зарегистрировано 8 бюро, каждое из которых использует уникальную систему оценки КР физических лиц и разную шкалу. Более того, максимальное количество баллов варьируется не только между различными БКИ, но и среди агрегаторов, таких как Сравни.ру, а также банков. 

Чтобы понять значение вашего рейтинга, обращают внимание на цвет сегмента, в котором он находится. Показатели в «разрешающих» цветах – желтый и зеленый, указывают на то, что ваше заявка может получить положительное решение. Выводы о КР от БКИ представляются на шкале результатов.

Влияние кредитного рейтинга на условия займа

КР влияет на условия займа. Если ваш показатель высокий, вы можете рассчитывать на более низкие процентные ставки. Это связано с тем, что кредиторы считают вас менее рискованным заемщиком. С хорошим КР вы можете претендовать на более крупные суммы займа. Кредиторы уверены в вашей способности погасить большие суммы. С низким рейтингом условия погашения бывают более строгими. МФО могут устанавливать более короткие сроки или предъявлять требования к регулярным платежам.

С высоким КР вы получите доступ к разнообразным кредитным продуктам. Это кредитные карты с большими лимитами и льготными условиями, ипотеки с низкими ставками и т.д. Если ваш рейтинг низкий, вам может потребоваться предоставить залог или найти поручителей для получения заемных средств. Кредиторы с большей вероятностью одобрят заявку, если ваш показатель высокий. Это связано с меньшим риском невозврата денег.

Кредитный рейтинг помогает кредиторам оценивать вашу финансовую надежность и способность погашать заем. Высокий показатель приводит к более выгодным условиям.

Эксперты объясняют, что резкое снижение кредитного рейтинга может быть признаком того, что на заемщика был незаконно оформлен кредит. Также бывают случаи, когда в кредитную историю ошибочно попадают данные другого человека с тем же фамилией. Не стоит забывать и о старых дебетовых картах, которые негативно сказываются на ваш кредитный рейтинг. Например, банк может продолжать списывать комиссию с карты, которой вы не пользуетесь. Это может привести к накоплению долга и негативно сказаться на вашей КИ.

Как улучшить кредитный рейтинг

Своевременно оплачивайте все счета, включая займы, ипотеку, кредитные карты и другие обязательства. Пропущенные платежи негативно влияют на вашу историю. Установите автоматические платежи или напоминания, чтобы избежать пропусков. Постепенно погашайте существующие долги, начиная с дорогих по процентной ставке. Старайтесь не использовать больше 30% вашего кредитного лимита на карточках.

Если вы имеете хорошие отношения с кредитором, запросите увеличение кредитного лимита. Это снизит уровень использования заемных средств, что положительно скажется на вашем рейтинге. Увеличение лимита должно быть разумным, чтобы не увеличивать ваши долги. Если возможно, не погашайте кредиты досрочно, особенно те, которые имеют высокие процентные ставки. Погашайте задолженности по кредитным картам полностью каждый месяц, чтобы избежать начисления процентов.

Если вы планируете взять крупный кредит, например, ипотеку в банке, рекомендуется сначала оформить потребительский займ в том же учреждении. В результате ваша платежеспособность будет отражена не только в общей кредитной истории, но и в истории этого финансового учреждения.

Также важно запросить КИ и тщательно проверить ее на наличие ошибок. Неверные записи могут возникать из-за технических сбоев, ошибочного внесения данных операторами банка, наличия однофамильцев или несвоевременного обновления информации о погашении долгов. Если вы обнаружите ошибку, подайте заявление на сайте соответствующего бюро кредитных историй. Заявление должно быть рассмотрено в течение месяца, и неверные сведения должны быть исправлены или удалены.

Проверка и мониторинг кредитного рейтинга

Согласно закону «О кредитных историях», банки и другие организации, которые собирают информацию о финансовых операциях, обязаны передавать данные в бюро кредитных историй (БКИ). Закон не устанавливает конкретный порядок выбора БКИ, поэтому каждый банк может передавать информацию в любое бюро по своему усмотрению. Для проверки своего КР необходимо обратиться в то бюро, где хранятся ваши данные. Запрос можно оформить на сайте соответствующей организации.

Чтобы избежать необходимости обращения во все БКИ, вы можете воспользоваться сервисом Госуслуги. Авторизуйтесь на портале Госуслуг, заполните заявление, и в течение получаса получите список бюро, где хранятся ваши данные. Затем перейдите по ссылке на сайт нужного БКИ, зарегистрируйтесь там с помощью своей учетной записи Госуслуг или через простую регистрацию по электронной почте и получите доступ к вашим данным.

Если вы никогда не брали ссуд, кредитный рейтинг не рассчитывается. Для оценки кредитоспособности требуется какая-то информация или ориентир, а без КИ оценка просто не выставляется.

Первая оценка кредитного рейтинга начинается после оформления первого займа. Она будет зависеть от условий кредитования, параметров кредита и суммы долга. То есть КР не имеет фиксированной начальной точки отсчета и формируется на основе конкретных данных.

Заключение

Высокий кредитный рейтинг позволяет вам заимствовать деньги по более низким процентным ставкам, что снижает общую стоимость долга.

Вы можете рассчитывать на выгодные условия кредитования – длительные сроки погашения и меньшие комиссии. С высоким рейтингом вы можете претендовать на большие суммы займов. Это полезно для крупных покупок, таких как жилье или автомобиль. Кредиторы охотнее одобряют заявки на ссуды, когда ваш рейтинг высокий. Это делает процесс получения финансирования более быстрым и простым.

Кредитный рейтинг является важным показателем вашей финансовой надежности и влияет на условия кредитования. Улучшение истории требует регулярного выполнения обязательств по платежам, управления долгами, разумного использования кредитных продуктов. Рекомендуется проверять кредитный рейтинг перед подачей заявки на кредит или ипотеку, а также в случае, если вам отказали в займе. Обычно кредитные бюро предоставляют эту услугу бесплатно. Для проверки рейтинга можно воспользоваться их сайтами, где вам потребуется зарегистрироваться или авторизоваться через портал «Госуслуги». Длительная КС улучшает рейтинг, так как это демонстрирует вашу способность управлять кредитами в течение продолжительного времени.