Кредитный договор: что это

Определение

Кредитный договор – это юридическое соглашение между кредитором и заемщиком. Согласно этому документу регулируются условия предоставления и использования денежных средств, которые банк передает физическому или юридическому лицу.  

Содержание и структура кредитного договора

Действующим законодательством не установлено четкой структуры кредитного договора. Однако чаще всего он включает в себя следующие пункты:

1. Участники. Располагается в самом начале документа. Содержит основные сведения о заемщике и кредитной организации.
2. Предмет договора (пункт также может именоваться содержанием или темой). Здесь указываются основные сведения о самом кредите. В основном это размер передаваемой суммы и срок ее возврата в банк. 
3. Права участников. Они устанавливаются на основании действующего законодательства, однако, в зависимости от специфики сделки, могут незначительно изменяться (например, заемщик при определенных обстоятельствах имеет право попросить банк перенести ежемесячный платеж на другую дату). 
4. Обязанности. Также как и права устанавливаются исходя из действующего законодательства. Основная обязанность заимодателя – предоставить определенную сумму денежных средств. Заемщик обязуется вернуть их с процентами в установленный договором срок. 
5. Порядок начисления процентов. Отображает всю суть кредитной системы. Здесь указывается, в каком размере будут начисляться проценты за возможность пользования финансовыми услугами банка и как именно заемщик будет их оплачивать. 
6. Гарантия возвратности. Пункт может отсутствовать в ряде кредитных договоров. Гарантия возвратности – это те материальные и нематериальные средства, которые заемщик использует для подтверждения своей платежеспособности. В основном это залог имущества или транспортного средства. Альтернатива – поручительство, страхование и прочее. 
7. Ответственность. Здесь прописывается, какую именно ответственность несет каждая из сторон в случае нарушения условий кредитного договора. В основном она денежная (например, в случае просрочки по платежу заемщику начисляются пени или штраф). 
8. Разрешение споров. Большинство КД указывает, что  в приоритете спорные ситуации должны разрешаться путем проведения переговоров. И лишь если они не дают никаких результатов, то в ход идут другие, более жесткие методы решения. Также здесь прописывается возможно ли или невозможно расторгнуть соглашение до окончания срока его действия. 
9. Заключительные положения. В этом пункте должны быть прописаны адреса и реквизиты сторон, а также поставлены соответствующие печати и подписи. 
10. Приложения. В основном здесь содержится информация о графике погашения долга, примеры расчета полной стоимости кредита и ряд других важных дополнений.

По желанию одной из сторон КД может быть дополнен дополнительными пунктами. Выше указаны лишь наиболее популярные из них. 

Значение кредитного договора

КД имеет важное значение, т.к. он служит основой для защиты интересов каждой из сторон. Благодаря этому документу отношение заемщика и финансовой организации становятся официальными. В случае возникновения конфликтной ситуации стороны имеют право ссылаться на эту бумагу.

Кроме того, в КД изначально прописываются все условия кредитования. Благодаря этому граждане могут заранее изучить их и на основании полученной информации принимать решение, стоит ли им подписывать договор или нет. 

Согласование и подписание

На первом этапе клиент финансовой организации проходит анкетирование по установленной в компании схеме. Здесь он предоставляет основные сведения о себе (уровень дохода, процент долговой нагрузки и пр.) а также указывает требуемую сумму получения кредита. Банк тщательно изучает эти сведения. После этого заявка либо одобряется, либо отклоняется. Отказать в выдаче кредита сотрудники могут, ссылаясь на ст. 821 ГК РФ. 

Если же заявка одобрена, то клиент обязуется предоставить банку пакет необходимых документов (финансовая организация самостоятельно устанавливает его состав). И лишь после проверки этих бумаг начинается процесс формирования кредитного договора. Он, как правило, не занимает много времени. 

В КД указываются все сведения касательно условий предоставления денежных средств и сроках их возврата клиентом. В процессе формирования они могут быть скорректированы по обоснованному желанию одной из сторон. 

Перед подписанием договора сотрудники обязаны подробно рассказать гражданину обо всех нюансах, которые касаются предстоящей сделки. Умалчивать о любых факторах, влияющих на полную стоимость кредита (наличие страховок, комиссий, дополнительных платежей и пр.) они не имеют право. 

Подписание КД – это официальный акт. Он подтверждает, что каждая из сторон не только ознакомилась с условиями договора, но и полностью согласилась с ним. Изменять документ после подписания ни сотрудники банков, ни клиент не имеют право (исключая установленные законом случаи). 

Бумага составляется в двух экземплярах. Одни из них передается гражданину, другой остается у банка. 

Правовые аспекты кредитного договора

Кредитный договор – это официальный документ, который имеет большую юридическую силу. После его подписания все условия, прописанные в бумаге, становятся обязательными для исполнения каждой из сторон. Об этом говорит действующее законодательство. 

В случае нарушения любого его пункта провинившуюся сторону ожидают серьезные последствия. В основном это штрафы. Однако, в случае, если нарушения повторяются или одна из сторон полностью отказывается исполнять взятые на себя обязательства, дело может дойти до судебного разбирательства. 

Однако после заключения договора у банка и клиента появляются не только обязанности, но и права. Например, заемщик получает:

1. Право требовать от финансовой организации предоставление достоверной информации. Чаще всего это касается ПСК (полной стоимости кредита). Ведь некоторые сотрудники банков при оформлении договора намерено умалчивают о том, что в заем включена страховка, премии и пр. пользуясь невнимательностью своих клиентов при чтении бумаги. А ведь все это существенно увеличивает итоговый размер платежей. Соответственно, не предоставление такой информации – это прямое нарушение прав заемщика. 
2. Право на досрочное погашение. Как ни странно, банки стараются не допускать такого явления. Ведь из-за досрочного погашения они теряют часть своей прибыли. Но право такое у гражданина есть. Оно подтверждается не только кредитным договором, но и действующим законодательством. 
3. Право на защиту интересов. В случае, если одна из сторон (актуально не только для заемщика, но и для банка) нарушила условия кредитного договора или между ними возник спор, она имеет право обратиться в суд или иную инстанцию для защиты своих интересов. 

Не следует забывать и о правовой силе самого КД. В случае, если дело все-таки дойдет до суда кредитный договор будет одним из основных инструментов, приобщенных к разбирательству. Ведь в нем изначально были отображены все условия, на которых стороны согласились вступить в финансовые отношения друг с другом. Т.е. они изначально знали, на что идут. Основная задача судьи в этом случае выяснить, что именно подвигло заемщика или банк нарушить условия. Уже на основании этих данных назначается соответствующее наказание. 

Заключение

Кредитный договор – это один из важнейших документов, который используется для установления деловых связей между заемщиком и финансовой организацией. В нем отображаются все аспекты передачи денежных средств гражданину банком, а также условия и сроки погашения займа. В случае судебного разбирательства КД будет одним из основных документов, приобщенных к делу. Поэтому, после получения денежных средств гражданин обязан хранить бумагу в надежном месте, чтобы не допустить ее преждевременной порчи. 

Перед подписанием договора человеку рекомендуется внимательно изучить его содержание. Ведь сотрудники банка умышлено или неумышленно могут забыть рассказать о некоторых аспектах КД, которые потом способны существенно увеличить размеры итогового платежа.