Что такое ПСК и как ее рассчитать

Определение ПСК и его значение для заемщика

Полная стоимость кредита – это совокупность всех долговых выплат по нему. К примеру, кредит видит рекламу кредитного предложения, которая и приводит его в банк. Потенциального клиента привлекает невысокий годовой процент, большой срок погашения долга и пр. Но если при этом он все же решит внимательно прочитать договор, то выясняется, что в перечень расходов финансовая организация включила несколько комиссий, страховку и другие сопутствующие затраты. В результате общая сумма выплат повысилась в несколько раз. Это и будет полная стоимость кредита. 

Узнать ПСК перед заключением кредитного договора необходимо для составления реального представления об итоговой величине выплат. Ведь порой банк включает столько «допов», что гражданину легче отказаться от займа на этапе подписания бумаг, чем делать такую переплату.  

Факторы, влияющие на ПСК, и как они вычисляются

Полная стоимость кредита складывается из следующих факторов:

• базовые проценты (годовая ставка);
• основной долг;
• дополнительные расходы.

Первые два пункта вполне понятны. Их значение человек знает еще на этапе обращения за финансовыми услугами. А вот в статью «дополнительные расходы» могут включить практически все что угодно, начиная от страховки и заканчивая различными комиссиями. Причем банк зачастую не уведомляет клиента об этом. Поэтому, следует ВСЕГДА внимательно читать кредитный договор, т.к. дополнительные расходы отображаются именно там, но описаны они в основном мелким шрифтом. 

В такие «допы» могут включить:

• комиссии за выдачу кредита и открытие, а также обслуживание банковского счета клиента;
• комиссии за выпуск и обслуживание банковских карт;
• страховку по кредиту;
• различные премии банковским сотрудникам и третьим лицам и пр.

Однако в ПСК не могут входить штрафные санкции (т.к. банк не может заранее предсказать то, что клиент допустит просрочку по платежу в определенном месяце) и дополнительные услуги от банка (например, СМС-банкинг). Все это оплачивается отдельно. 

Основные составляющие ПСК и их роль

Основными составляющими ПСК являются:

1. Основной долг. Это сумма, которую гражданин получает на руки в рамках оформления кредитного договора. 
2. Проценты. Это своеобразная плата за возможность получения крупной денежной суммы единоразово.
3. Комиссии. В эту категорию входят различные расходы, связанные с возможностью пользования услугами банка. 
4. Дополнительные услуги. Это плата за оформление страховки и пр. 

Если в процессе погашения долга гражданин допускает просрочки по платежам (т.е. не выполняет взятые на себя после подписания договора обязательства), к общей сумме добавляются еще и штрафные санкции. 

Важно! Многие люди при оформлении кредита соблазняются обещаниями низкой процентной ставки и другими маркетинговыми ходами банков. Но чтобы трезво оценить свои финансовые возможности следует еще до заключения договора внимательно ознакомиться со всеми условиями предоставления займа.

Примеры расчета ПСК

Проще всего рассчитать ПСК с помощью онлайн-калькулятора. Такой инструмент есть на сайте многих финансовых организаций. Если доступа к интернету нет, расчет можно провести самостоятельно. 

Предположим. Гражданин решил взять кредит на 400 тысяч рублей. Срок погашения – 2 года. Тип платежей – аннуитетный (т.е. когда денежные средства вносятся равными долями на протяжении всего расчетного периода). Сумма ежемесячного платежа составляет 19 017 рублей по 7,05% годовых.

Итого в общем придется выплатить не 400 тыс., а 456 тыс. руб. 

Однако это «голый расчет». Здесь следует внимательно смотреть, что именно включено в кредитный договор. Предположим, есть различные комиссии. Тогда к общей сумме необходимо прибавить еще и их. Тоже самое со страховкой и другими дополнительными услугами, которые увеличивают размер долга, но которые, при этом, редко освещаются сотрудниками банков. 

Обратите внимание! Когда человек только собирается заключать кредитный договор, ему необходимо сразу же сказать сотрудникам финансовых организаций, что он отказывается от оформления дополнительных услуг.

Но не стоит забывать, что в некоторых разновидностях кредитов наличие «допов» является обязательным условием. Например, при получении ипотеки гражданин обязан оформить страховку и некоторые другие услуги. Соответственно, при расчете полной стоимости кредита в этом случае придется сразу же брать в расчет наличие допов. 

Дополнительные услуги оформляются в основном в том случае, если заем берется на большую сумму или на большой срок. Так банк старается обезопасить себя от возможных финансовых рисков. 

Однако некоторые из этих услуг могут оказаться полезными и для самого клиента. Например, та же страховка. С одной стороны она увеличивает итоговую сумму платежа. Но если она составлена правильно и с учетом пожеланий самого гражданина, страховка способна защитить его от штрафных санкций в ряде случаев. Например, при получении тяжелой травмы или потери постоянного места работы. Однако это актуально именно в долгосрочной перспективе (например, когда кредит оформляется на 5-10 лет). 

Если заем берется на небольшой срок, от оформления дополнительных услуг лучше отказаться, т.к. гражданин, скорее всего ими просто не воспользуется. 

Сложнее в этом плане с кредитными картами. Ведь там существует множество нюансов, которые влияют на ПСК. К примеру, общая годовая ставка составляет 25%. Если человек пользуется кредиткой для оплаты товаров и услуг, то она сохраняется. Но если он захочет снять наличные, с него будет взиматься дополнительная комиссия (у каждого банка она своя). Соответственно, сумма итоговой выплаты по такому кредитному предложению будет выше. 

Важность сравнения ПСК при выборе кредитного предложения

Финансовые организации стараются «завлечь» клиентов обещаниями низкой процентной ставки и другими выгодными на первый взгляд условиями. Но на деле не все так просто. Ведь у такого «выгодного» предложения может оказаться множество «подводных камней» в виде дополнительных услуг, которые кратно увеличивают итоговую сумму выплат. Сотрудники банков пользуются невнимательностью и финансовой неграмотностью некоторых граждан. Ведь клиент нередко узнает о существовании «допов» только после первого платежа по кредиту. 

Поэтому, насколько бы выгодным не казалось человеку предложение от банка, первое, что он должен сделать, узнать полную стоимость кредита. Это позволит ему трезво оценить свои финансовые возможности и выбрать подходящее предложение. 

Сотрудники банка нередко отказываются говорить, что у кредита есть страховка и пр. Чтобы узнать об этом следует внимательно читать кредитный договор, особенно те его пункты, которые написаны мелким шрифтом. Ведь информация о комиссии, страховке и пр. обязательно должна быть отображена на бумаге. В противном случае взимание платы за дополнительные услуги считается незаконным, т.к. гражданин просто не мог знать об их существовании. 

Поэтому, если человек планирует взять кредит, ему нужно тщательно изучить хотя бы несколько предложений от разных банков, а не пользоваться услугами первой попавшейся финансовой организации. Ведь даже если у займа низкая ставка, небольшие ежемесячные платежи и пр. это еще не значит, что там нет кучи страховок, комиссий и других дополнительных услуг. 

Заключение

Полная стоимость кредита – это очень важный показатель. Ведь именно от него зависит, сколько в итоге человек отдаст денег банку. Перед заключением договора следует тщательно проверить наличие/отсутствие дополнительных услуг, а также ознакомиться с тонкостями сотрудничества с выбранной финансовой организацией. Категорически запрещено подписывать бумагу полагаясь только на слова сотрудников банка. Ведь работники вряд ли расскажут клиенту о страховках и других допах (хотя в теории они обязаны это сделать). Ведь для финансовой организации это просто невыгодно, так как отказ гражданина от навязываемых услуг существенно снижает прибыль банка.