Как оценить свою кредитоспособность

Что такое кредитоспособность?

Финансовые организации заинтересованы в погашении займа не меньше своих клиентов. МФО всегда оценивает риски невозврата – это стабильность дохода, количество иждивенцев, возраст, семейное положение и стаж работы. Кредитоспособность человека – это совокупность положительных жизненных факторов, что гарантирует погашение займа вовремя. Каждая финансовая организация использует свой алгоритм оценки клиента и устанавливает минимальный показатель, при котором можно выдавать деньги.

Оценка кредитоспособности и почему важно её учитывать

Получение денег – это обязательства клиента перед МФО к возврату. При оформлении займа важно понимать, что придётся отдавать не только ту сумму, которая взята, но и проценты. МФО часто идёт на уступки клиентам – даёт возможность продлить срок погашения, изменить дату очередного платежа, но это может не помочь, если потерян источник дохода. Заёмщику всегда нужно учитывать риски так, как делают это микрофинансовые организации.

Прежде чем взять деньги в долг, рекомендуется:

• оценить свою финансовую стабильность – возможность погасить заём в срок, указанный в договоре;
• рассчитать сумму кредита с процентами, учитывая другие траты на кредиты, питание, проживание и коммунальные услуги;
• рассмотреть варианты другого дохода, если будет потерян основной источник дохода – работа.

Объективная оценка платёжеспособности поможет погашать долги вовремя и не довести себя до банкротства. Нельзя рассматривать вариант взятия денег для закрытия старого займа – это прямой путь к платёжной несостоятельности.

Факторы оценки кредитоспособности

Параметров, по которым финансовая организация рассматривает клиента, достаточно много. У каждого МФО есть свой алгоритм оценки кредитоспособности, что может понизить или повысить рейтинг заёмщика. Но есть ряд основных факторов, которые используются всеми финансовыми организациями.

Персональный доход

Важный параметр для оценки кредитоспособности. В персональном доходе учитывается заработная плата и дополнительные источники. Например, сдача квартиры в наём, подработка, получение процентов с вклада или дивиденды. Все эти позиции можно показать МФО при подаче заявки на заём. Основной и дополнительный доход клиента – это важный фактор, который даёт возможность получить деньги.

Кредитная история

Оценка платёжеспособности клиента в прошлом всегда рассматривается МФО при выдаче займов. Здесь учитываются факторы погашения кредитов вовремя, а также были ли просрочки и есть ли задолженности. При выдаче займов оценивается не только высокая кредитоспособность клиента, но и как он погашает свои долги.

Общий скоринг

Индивидуальные характеристики заёмщика имеют немаловажное значение для финансовых организаций. При скоринге учитывается возраст, семейное положение, образование, количество детей и недвижимость заёмщика. Такая оценка позволяет понять МФО его финансовое благополучие и возможность возвратить долг. Все параметры скоринга указываются в заявке, поэтому важно показывать в достоверную информацию.

Скоринг поведения

Относительно новый параметр, по которым оценивается кредитоспособность клиентов. При рассмотрении заявки на заём финансовая организация выявляет действующие кредитные карты и оценивает поведенческие факторы человека. Также они проверяет, есть ли просрочки платежей и как часто проводится полное погашение долга в рамках льготного периода. Кроме того, при проверке имеет значение, использовалась ли кредитная карта для возврата старых займов.  

Сумма и срок

Количество платежей во многом зависит от кредитоспособности клиента. МФО всегда учитывает возможность погашения, прежде чем определить возможный срок и сумму. При выборе этих параметров в заявке стоит учитывать, что чем крупнее заём, тем больше будут проценты. Срок также имеет немаловажное значение, сумма платежа может быть снижена, но из-за времени погашения общая задолженность увеличивается.

Данные реестра должников

Единое бюро экономической безопасности вносит в свою базу недобросовестных клиентов финансовых организаций. Доступ к данным реестра есть у всех банков и МФО. Если человек единожды попал в такую базу или регулярно там появляется – это будет учтено при выдаче займа. Клиенту предложат меньшую сумму и срок погашения, повысят проценты или дадут деньги только при наличии дорогостоящей страховки. Наличие человека в реестре должников может быть причиной отказа в займе даже незначительной суммы.

Макроэкономическая ситуация

Финансовая нестабильность в стране также оказывает на возможность клиентов к погашению займов. Если необходима незначительная сумма, то макроэкономическая ситуация не учитывается. При крупном займе на длительный срок – этот экономический показатель может повлиять на получение одобрения или отказа.       

Инструменты для оценки кредитоспособности

Для оценки своей возможности погашения займа рекомендуется использовать онлайн-калькуляторы или сайты расчёта кредитных рейтингов. Они бесплатно предоставляют возможность узнать, на каких условиях можно получить деньги в МФО.

Какие данные нужно предоставить для оценки кредитоспособности:

• состав семьи и количество иждивенцев;
• заработная плата и наличие дополнительного дохода;
• средние расходы семьи на проживание: питание, снятие квартиры и оплата коммунальных услуг;
• все платежи по взятым кредитам;
• лимиты по кредитным картам;
• срок и сумма займа.

МФО предоставляет возможность заранее просчитать все риски с помощью онлайн-калькулятора. А для получения рейтинга заёмщика можно воспользоваться любым бесплатным сервисом. При этом понадобится указать все свои персональные данные, чтобы система смогла правильно оценить кредитоспособность, которая рассчитывается индивидуально по шкале 1-999 баллов. Чем больше показатель, тем вероятнее получить заём на более выгодных условиях для клиента, что выражается в сумме и сроках погашения. Балл до 596 может снизить процент одобрения, поэтому его необходимо периодически проверять и повышать.

Варианты улучшения кредитоспособности

Специалисты по финансовым вопросам утверждают, что нужно постоянно работать над улучшением своих рейтингов перед банками и МФО. Возможностей для повышения кредитоспособности достаточно, чтобы не получать отказы при подаче заявки на заём. Процесс это небыстрый, но выполнимый, только нужно работать над всеми вариантами комплексно.

Способы улучшения кредитоспособности:

• Снижение долговых обязательств. Нагрузка на семейный бюджет рассчитывается исходя из всех задолженностей, поэтому не стоит брать ещё один заём, если не погашен предыдущий.
• Своевременное погашение. Один день просрочки может негативно сказаться на кредитоспособности клиента перед финансовыми организациями. Даже при большой нагрузке, но при своевременном погашении долгов можно рассчитывать на получение денег.
• Наработка кредитной истории. Если займов ещё не было, то такой факт часто негативно расценивается финансовыми организациями. Создать кредитную историю можно только одним способом – это брать небольшие суммы и вовремя их погашать. Также положительно скажется кредит на товар, взятый в магазине.
• Улучшение кредитной истории. Небольшую сумму до зарплаты можно получить у МФО в любое время, при этом важно вовремя её отдать. Если кредитная история клиента оставляет желать лучшего, то оптимальный вариант «переломить» ситуацию – это регулярные займы и погашение без просрочек.
• Подтверждение платёжеспособности с помощью кредитной карты. Если деньги регулярно тратятся, и задолженности погашаются в рамках льготного периода – это положительно оценивается финансовыми организациями.

Кредитоспособность заёмщика рассматривается по массе не зависящих друг от друга критериев. Перед тем как обращаться за займом, важно показать МФО свою финансовую стабильность. Для начала можно взять небольшую сумму и отдать её вовремя, чтобы в дальнейшем получать более выгодные предложения. Взаимодействие клиентов и микрофинансовых организаций часто оценивается крупными банками, поэтому это важный параметр для получения кредитов.