Почему отказывают в займе

Обзор процесса рассмотрения заявки на займ

По процессу одобрения заявки у клиентов часто появляется вопрос по проверке кредитной истории. МФО, конечно, проверяют кредитную историю, но не так детально, как крупные банки. При предоставлении микрозаймов специалисты МФО смотрят на наличие следующих записей:

• большая текущая закредитованность;
• крупные просрочки платежей;
• открытие процедуры банкротства гражданина.

При наличии этих трех факторов обычно заявка отклоняется.

Кредитная история проверяется автоматически с помощью скоринговых алгоритмов. Это специальные быстродействующие программы, которые сканируют всю базу. Но в чистом виде их применение бывает только при онлайн-кредите, без посещения клиентом офиса.

Отдельная МФО вправе предъявлять собственные требования к кредитной истории клиента. Конкретный заемщик подвергается персональным ограничениям либо льготам при наличии о нем положительных или отрицательных сведений. 

Факторы, влияющие на решение о предоставлении займа

Решение об отказе или предоставлении займа принимается с учетом нескольких факторов. Скоринг вычисляет критичность каждого показателя. Подсчитывается вероятность того, что заемщик не вернет кредит с учетом его процентной ставки и общей стоимости. Если эти показатели критичны, то система отклоняет заявку.  Также система может уменьшить доступную сумму.

Если клиенту отказано, значит его кредитная история очень плохая. Но это не единственная причина для отказа. Имеет значение ряд таких сведений:

• достоверность и правильность предоставленных персональных данных;
• достоверная информация о кредитах;
• история взаимодействия с кредиторами.

Даже если все долги погашены, но заемщик при этом допускал просрочки, оспаривал «несправедливые» проценты и вступал в полемику с МФО, то его чистая кредитная история не поможет получить микрозайм.

Предоставление документов и их роль в процессе одобрения

Основа деятельности микрофинансовых организаций – предъявление минимального объема требований к клиентам. Это касается и предъявления документов. В подавляющем большинстве случаев заявителю для получения кредита нужен будет только паспорт. Но этот общегражданский документ должен полностью соответствовать законодательству РФ.

• паспорт должен быть с действующим сроком, не поврежден и не подделан. Эти данные МФО проверяют сразу после предъявления по базе
• документ должен принадлежать только предъявителю. Оформление займов по чужим документам является уголовно наказуемым деянием;
• заграничный или иностранный паспорт не используется для получения займа. По нему деньги получить не удастся.

Все иные документы могут быть применены только для дополнительной идентификации, например, водительское удостоверение, военный билет для мужчин.

Кредитная история и ее значение при рассмотрении заявки на займ

Оценить благонадежность заемщика и его способность вовремя вернуть заимствованные средства возможно по кредитной истории. Она является основным показателем при принятии решения об одобрении заявки. Не стоит доверять тем компаниям, которые якобы не проверяют кредитную историю. Она проверяется в любом случае.

Кредитная история включает в себя информацию о просроченных платежах по имеющимся у клиента долговым обязательствам. Если у заявителя выявлена краткосрочная и закрытая на текущий момент просрочка, то это может не вызвать отказ, но повлияет на цену займа. Если просрочка открытая, хотя и не большая, то, вероятнее всего, заявителя ждет отказ. Тем, кто имеет длительные незакрытые просроченные платежи, придется долго искать компанию, которая рискнет выдать микрозайм.

Уровень дохода и его влияние на возможность получения займа

В случае, если скрининг выявил у заявителя один из неблагоприятных факторов, которые обычно являются причиной отказа в кредите, то может помочь справка о доходах. Например, клиент имеет несколько кредитов для развития собственного производства, но у него высокий уровень дохода, прибыль, о чем он предъявил достоверные сведения. После рассмотрения решение о предоставлении займа принимается в его пользу.

Роль стабильности работы и стажа на последнем месте работы

Аналогично приведенному выше примеру с уровнем дохода трудоустройство в одной организации на протяжении длительного времени также положительно скажется на решении вопроса о микрозайме. Но справка должна быть официальной и заверенной по месту работы.

Другие факторы, которые могут влиять на решение о предоставлении займа

Существуют несколько дополнительных причин, влияющих на решение о предоставлении денежных средств.

Возраст

Законодательство Российской Федерации позволяет предоставлять займы только совершеннолетним дееспособным лицам. Таким образом, несовершеннолетние не могут рассматриваться как заемщики.

При этом, микрофинансовая компания может повысить данный возраст до 21 года, полагая, что до этого возраста молодые люди не всегда платежеспособны и достаточно ответственны в своих расходах. По этой причине перед подачей заявки нужно интересоваться возрастным цензом, установленным в организации.

В большинстве организаций есть также верхняя граница возраста заявителей. Большинство компаний устанавливают ее в 75 лет. Хотя, так как пожилые люди имеют стабильный источник дохода в виде пенсии, МФО охотно предоставляют им займы. Тем не менее, лицам более старшего возраста вероятнее всего в кредите будет отказано.

Высокая кредитная нагрузка

Заемщик, который имеет хорошую кредитную историю, но при этом несколько непогашенных кредитов, также рискует получить отказ при обращении и в МФО. Кредитная нагрузка, по мнению компании, может быть настолько велика, что клиенту не хватит доходов, чтобы выплатить все кредиты своевременно.

В данном случае могут быть задержки в информировании по кредитной истории. Например, человек закрыл крупный кредит в банке, но в кредитной истории это не отражено. Предоставленная справка из банка поможет в принятии положительного решения по займу.

Такая же ситуация возникает при большом ипотечном кредите с крупными ежемесячными платежами. Здесь может помочь справка о доходах, иначе клиенту откажут в микрозайме.

Возможные пути исправления отказа или улучшения шансов на получение займа

Бывает, что острая необходимость получения денег заставляет клиента обойти все МФО, но из-за плохой кредитной истории он получает отказ. В таком случае предпринимаются следующие действия, которые потребуют времени и предоставления дополнительных сведений:

• сменить регистрацию по месту жительства на другой регион и там обратиться в МФО;
• найти организацию, где оценивается доход заемщика, предоставив справку о доходах, если таковые имеются;
• обратиться в МФО, выдающую займы под залог или поручительство.

Не исключается возможность обратиться в обычный банк, предъявив справку о доходах, если скоринг не обнаружит больших проблем.

Самый важный момент – не стоит брать деньги у сомнительных фирм. Потребовав крупный залог, мошенники могут оставить ни с чем, лишив квартиры или транспортного средства.

Заключение

Микрофинансовые организации выдают деньги, потом возвращают их с процентами. На этом строится их бизнес. Они заинтересованы в клиентах и отказы бывают только по действительно серьезным причинам.